วิธีคำนวณความสามารถในการผ่อนรถ ก่อนตัดสินใจซื้อ
อัปเดต: มกราคม 2025 · อ่าน 8 นาที
การซื้อรถเป็นการตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ที่หลายคนมักรีบตัดสินใจโดยไม่ได้คำนวณให้รอบคอบ ผลที่ตามมาคือภาระหนี้ที่หนักเกินไป กระทบทั้งคุณภาพชีวิตและความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว บทความนี้จะช่วยให้คุณรู้จักวิธีประเมินความสามารถในการผ่อนรถอย่างถูกต้อง ก่อนที่จะเดินเข้าไปที่โชว์รูม
DTI คืออะไร และทำไมถึงสำคัญ
DTI ย่อมาจาก Debt-to-Income Ratio หรือ "อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้" เป็นตัวเลขที่สถาบันการเงินใช้วัดว่าคุณมีภาระหนี้มากแค่ไหนเมื่อเทียบกับรายได้ที่ได้รับ ยิ่ง DTI ต่ำ แสดงว่ามีหนี้น้อย ความสามารถในการชำระหนี้เพิ่มเติมยิ่งสูง
สูตรคำนวณ DTI
DTI = (ยอดชำระหนี้ทั้งหมดต่อเดือน ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100
ตัวอย่าง: ผ่อนบ้าน 8,000 + ผ่อนรถ 6,000 = 14,000 บาท / เงินเดือน 40,000 บาท = DTI 35%
ธนาคารและไฟแนนซ์ในไทยส่วนใหญ่กำหนดเพดาน DTI ไว้ที่ไม่เกิน 40-50% ของรายได้ แต่เพื่อสุขภาพการเงินที่ดี ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รักษา DTI ไว้ไม่เกิน 35%
กฎ 30-40% สำหรับค่างวดรถ
หลักการทั่วไปที่นักวางแผนการเงินแนะนำคือ ค่างวดรถไม่ควรเกิน 15-20% ของรายได้สุทธิต่อเดือน และเมื่อรวมกับภาระหนี้อื่นทั้งหมดแล้วไม่ควรเกิน 35-40% ของรายได้
| เงินเดือน | ค่างวดรถสูงสุด (20%) | หนี้รวมสูงสุด (35%) |
|---|---|---|
| 25,000 บาท | 5,000 บาท | 8,750 บาท |
| 35,000 บาท | 7,000 บาท | 12,250 บาท |
| 50,000 บาท | 10,000 บาท | 17,500 บาท |
ภาระหนี้อะไรบ้างที่นับรวม
ก่อนจะคำนวณว่าผ่อนรถได้เท่าไหร่ คุณต้องรู้ก่อนว่าปัจจุบันมีหนี้อะไรอยู่บ้าง สิ่งที่นับเป็น "ภาระหนี้" ในสายตาของสถาบันการเงิน ได้แก่:
- • ค่างวดบ้าน / ค่าเช่าที่อยู่อาศัย
- • ค่างวดรถคันปัจจุบัน (ถ้ามี)
- • ยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต
- • ผ่อนสินเชื่อส่วนบุคคล
- • ผ่อนสินค้า / เครื่องใช้ไฟฟ้า
- • หนี้นอกระบบ (ธนาคารอาจไม่ทราบ แต่มีผลต่อกระแสเงินสดของคุณ)
คำนวณราคารถสูงสุดที่คุณรับไหว
เมื่อรู้ค่างวดรถสูงสุดที่รับได้แล้ว ขั้นต่อมาคือคำนวณย้อนกลับว่าราคารถสูงสุดคือเท่าไหร่ โดยใช้สูตรดอกเบี้ยแบบ Flat Rate ที่นิยมใช้กับสินเชื่อรถในไทย
สูตรคำนวณวงเงินกู้จากค่างวดที่ต้องการ
ดอกเบี้ยรวม = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี
ค่างวด = (เงินต้น + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
ดังนั้น: เงินต้นสูงสุด = (ค่างวด × จำนวนงวด) ÷ (1 + อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี)
ตัวอย่างจริงตามระดับรายได้
กรณีที่ 1: เงินเดือน 25,000 บาท
สมมติว่าไม่มีหนี้อื่น ค่างวดรถสูงสุด 20% = 5,000 บาท/เดือน
ดาวน์ 20% อัตราดอกเบี้ย 2.79% ผ่อน 60 งวด
→ วงเงินกู้ได้ประมาณ 246,000 บาท ราคารถสูงสุด ≈ 307,000 บาท
เหมาะกับรถมือสองคุณภาพดี หรือรถใหม่ราคาประหยัดบางรุ่น
กรณีที่ 2: เงินเดือน 35,000 บาท
มีผ่อนบัตรเครดิตขั้นต่ำ 1,500 บาท/เดือน ค่างวดรถสูงสุด = 6,000 บาท/เดือน
ดาวน์ 15% อัตราดอกเบี้ย 2.79% ผ่อน 72 งวด
→ วงเงินกู้ได้ประมาณ 360,000 บาท ราคารถสูงสุด ≈ 424,000 บาท
เหมาะกับรถ Eco Car ใหม่หรือรถ Sedan ระดับกลาง
กรณีที่ 3: เงินเดือน 50,000 บาท
ไม่มีหนี้อื่น ค่างวดรถสูงสุด 20% = 10,000 บาท/เดือน
ดาวน์ 20% อัตราดอกเบี้ย 2.79% ผ่อน 60 งวด
→ วงเงินกู้ได้ประมาณ 492,000 บาท ราคารถสูงสุด ≈ 615,000 บาท
เหมาะกับรถ SUV ระดับกลาง หรือรถ Sedan พรีเมียม
ขั้นตอนคำนวณความสามารถในการผ่อนรถ 5 ขั้นตอน
-
1
รวมรายได้สุทธิทั้งหมดต่อเดือน
รวมเงินเดือน รายได้พิเศษ โบนัส (หารเฉลี่ย 12 เดือน) และรายได้เสริมที่มีความสม่ำเสมอ
-
2
รวมภาระหนี้ปัจจุบันทั้งหมด
นับทุกอย่างที่ต้องจ่ายแน่นอนทุกเดือน ทั้งค่างวด บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ
-
3
คำนวณค่างวดรถสูงสุด
รายได้ × 35% แล้วลบด้วยภาระหนี้ปัจจุบัน ผลลัพธ์คือค่างวดรถสูงสุดที่รับไหว
-
4
คำนวณวงเงินกู้และราคารถสูงสุด
ใช้เครื่องคำนวณด้านล่างเพื่อหาราคารถสูงสุดที่เหมาะกับค่างวดที่ตั้งเป้าไว้
-
5
พิจารณาค่าใช้จ่ายแฝงของรถ
รวมค่าน้ำมัน ประกันภัย ภาษี ค่าซ่อมบำรุง ที่จะเพิ่มขึ้นหลังซื้อรถ
อย่าลืมค่าใช้จ่ายแฝงของรถ
นอกจากค่างวดแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ต้องเตรียมไว้อีก ได้แก่ ค่าน้ำมัน 2,000-5,000 บาท ประกันภัยชั้น 1 ประมาณ 10,000-20,000 บาท/ปี ภาษีรถยนต์ประจำปี และค่าซ่อมบำรุงตามระยะทาง หากรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้แล้วเกิน 30% ของรายได้ ควรพิจารณาเลือกรถที่ถูกกว่า
สัญญาณว่าคุณผ่อนรถเกินกำลัง
ระวัง! ถ้าคุณมีอาการเหล่านี้
- • ต้องงดออมเงินทุกเดือนเพื่อจ่ายค่างวด
- • รู้สึกเครียดทุกวันที่ตัดเงินค่างวด
- • ต้องพึ่งบัตรเครดิตจ่ายค่าใช้จ่ายปลายเดือน
- • ค่างวดรถเกิน 25% ของรายได้
- • ไม่มีเงินฉุกเฉินสำรอง 3-6 เดือน
สรุป
การซื้อรถที่ "พอดี" กับรายได้ไม่ใช่การซื้อรถที่ถูกที่สุด แต่คือการเลือกรถที่ทำให้คุณยังมีเงินเหลือสำหรับชีวิตในมิติอื่น ทั้งการออมเพื่ออนาคต การท่องเที่ยว และรับมือกับเหตุไม่คาดฝัน ใช้กฎ 20% ของรายได้เป็นเพดานค่างวดรถ และอย่าให้ภาระหนี้ทั้งหมดเกิน 35% เพื่อสุขภาพการเงินที่ยั่งยืน
คำนวณค่างวดและวางแผนการเงินได้ที่นี่
ใช้เครื่องคำนวณค่างวดฟรี