คำถามที่พบบ่อย

ในไทยส่วนใหญ่ใช้ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คำนวณจากสูตร:

ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี
ค่างวดต่อเดือน = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนเดือน

ดอกเบี้ยคงที่จะไม่ลดลงตามเงินต้นที่ผ่อน ทำให้ดอกเบี้ยแท้จริง (Effective Rate) จะสูงกว่าประมาณ 1.8-2 เท่า ตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ยคงที่ 3% จะเท่ากับดอกเบี้ยแท้จริงประมาณ 5.5-6%

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเดิมตลอดสัญญา ค่างวดเท่ากันทุกเดือน ทำให้วางแผนการเงินง่าย แต่ดอกเบี้ยรวมจะมากกว่า

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ ทำให้ดอกเบี้ยลดลงเรื่อยๆ ตามยอดหนี้ที่ลด ดอกเบี้ยรวมจะน้อยกว่า แต่ค่างวดเดือนแรกๆ จะสูงกว่า

ถ้าดอกเบี้ยคงที่ 3% ดอกเบี้ยแท้จริงจะประมาณ 5.5-6% ควรขอให้ไฟแนนซ์แจ้งทั้งสองอัตราเพื่อเปรียบเทียบ

แนะนำดาวน์อย่างน้อย 20-30% ของราคารถ ข้อดีของการดาวน์มาก:

• ยอดจัดน้อยลง ดอกเบี้ยรวมน้อยลง
• ค่างวดต่อเดือนถูกลง
• อนุมัติสินเชื่อง่ายขึ้น
• มักได้อัตราดอกเบี้ยดีกว่า

อย่างไรก็ตาม ไม่ควรใช้เงินทั้งหมดดาวน์จนหมดตัว ควรสำรองเงินฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย

ขึ้นอยู่กับความสามารถในการผ่อน:

• ผ่อนสั้น 4-5 ปี: ค่างวดสูง แต่ดอกเบี้ยรวมน้อย เหมาะกับคนที่รายได้สูงพอ
• ผ่อนยาว 6-7 ปี: ค่างวดถูก แต่ดอกเบี้ยรวมมากกว่า เหมาะกับคนที่ต้องการค่างวดไม่สูง

โดยทั่วไปไม่แนะนำให้ค่างวดเกิน 30-40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ

สำหรับพนักงานประจำ:

• บัตรประชาชน
• ทะเบียนบ้าน
• สลิปเงินเดือน 3-6 เดือนล่าสุด
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• Statement บัญชีธนาคาร 6 เดือน

สำหรับเจ้าของกิจการ: เพิ่มหนังสือจดทะเบียนบริษัท ภพ.20 และเอกสารการเงินของกิจการ

ได้ แต่ต้องระวังเงื่อนไข:

• บางไฟแนนซ์คิดค่าปรับ 2-3% ของยอดที่เหลือ
• บางที่บังคับผ่อนครบกี่งวดก่อนถึงจะปิดได้
• บางที่ต้องแจ้งล่วงหน้า 30 วัน

ก่อนทำสัญญาควรถามเงื่อนไขนี้ให้ชัดเจน และคำนวณว่าการปิดก่อนคุ้มกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้หรือไม่

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ย:

• เปอร์เซ็นต์ดาวน์: ดาวน์มาก = ดอกเบี้ยถูก
• ประวัติเครดิต: เครดิตดี = ดอกเบี้ยถูก
• อาชีพและรายได้: รายได้มั่นคง = อนุมัติง่าย
• อายุรถ: รถใหม่มักได้ดอกเบี้ยถูกกว่ารถมือสอง
• แคมเปญโปรโมชั่น: ช่วงเทศกาลมักมีดอกพิเศษ
• สถาบันการเงิน: แต่ละที่ให้ไม่เท่ากัน

ธนาคาร:

• ดอกเบี้ยถูกกว่า (บางครั้งถูกกว่า 1-2%)
• อนุมัติยากกว่า ต้องมีประวัติเครดิตดี

ไฟแนนซ์:

• อนุมัติง่ายกว่า เหมาะกับคนที่เครดิตไม่ค่อยดี
• ดอกเบี้ยสูงกว่า

แนะนำให้ขอใบเสนอราคาจากหลายแหล่งแล้วเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ

ต่างกัน โดยทั่วไป:

• รถใหม่: ดอกเบี้ยถูกกว่าประมาณ 1-2% เพราะความเสี่ยงน้อยกว่า
• รถมือสอง: ดอกเบี้ยสูงกว่า ต้องดาวน์มากกว่า
• รถมือสองอายุ 5-7+ ปี: หาไฟแนนซ์ยาก ถ้าได้ก็ดอกสูง ผ่อนได้ไม่นาน

รถมือสองจากเต็นท์รถมักมีไฟแนนซ์ของเต็นท์เอง แต่ดอกเบี้ยอาจสูงกว่าทำเองกับธนาคาร

อย่ารอจนถูกยึดรถ! ควรดำเนินการทันทีที่รู้ว่าจะมีปัญหา:

• ติดต่อไฟแนนซ์: ขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ยืดระยะเวลาผ่อน พักชำระบางส่วน
• ขอลดค่างวด: บางที่ยอมลดค่างวดแลกกับการผ่อนนานขึ้น
• ขายรถปลดหนี้: ถ้าไม่ไหวจริงๆ ขายเองดีกว่าถูกยึด

การถูกยึดรถจะเสียประวัติเครดิต และอาจถูกฟ้องเรียกส่วนต่างได้ถ้าขายรถได้น้อยกว่ายอดหนี้